Tóm tắt Luận văn Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh ĐăkLăk

Nội dung tài liệu: Tóm tắt Luận văn Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh ĐăkLăk

1. ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THU THẢO HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐĂKLĂK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2017
2. Công trình được hoàn thành tại TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS. VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: PGS. TS. Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: GS. TS. Dương Thị Bình Minh Luận văn đã được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng họp tại Trường Đại học Tây Nguyên vào ngày 13 tháng 8 năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng
3. 1 MỞ ĐẦU 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu Để đánh giá chính xác những kết quả đạt được trong những năm qua về công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tại các NHTM, tác giả tập trung một số luận văn gần đây nhất: Thứ nhất là luận văn của chị Nguyễn Thị Hướng (2013) sử dụng cách tiếp cận duy vật biện chứng, phân tích hệ thống, phương pháp quy nạp và diễn dịch.Tác giả sử dụng các phương pháp thống kê như: Điều tra, tổng hợp dữ liệu, phân tích so sánh, đối chiếu, vừa kết hợp hệ thống hóa khái quát về cơ sở lý luận, quy trình và nội dung thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tại các NHTM vừa thực hiện so sánh, diễn giải, phân tích để đánh giá thực trạng công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn tại đơn vị ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Hải Châu qua 3 năm 2010- 2012. Tác giả cho thấy, nguyên nhân chính của tình hình nợ xấu chi nhánh tăng cao, thu nhập giảm trong khi chi phí dự phòng rủi ro trong giai đoạn năm 2012 lớn chủ yếu do còn tồn tại rất nhiều bất cập trong công tác thẩm định cho vay ngắn hạn cũng như quy trình hiện hành tại chi nhánh như: Bộ phận thẩm định được thành lập từ những cá nhân thuộc phòng kinh doanh, việc tách biệt giữa hai bộ phận còn chưa rõ ràng, CBTD kiêm quá nhiều việc, thẩm định rủi ro phương án kinh doanh chưa được chú trọng, TSBĐ là bất động sản thì còn nhiều trường hợp chỉ đăng ký giao dịch bảo đảm mà không công chứng tài sản Thứ hai là luận văn của chị Nguyễn Thị Mộng Diệp (2013)cũng tương tự cách tiếp cận của nghiên cứu trên. Tác giả đã sử
4. 2 dụng kết hợp nhiều phương pháp như: phương pháp lịch sử, phương pháp so sánh, phương pháp mô tả, phương pháp diễn giải, phân tích,...để nhận định được hạn chế của chi nhánh thực hiện nghiên cứu còn rất nhiều lỗ hổng trong quy trình thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp. Thứ ba: cũng trong cùng một hệ thống ngân hàng Nông Nghiệp và cùng nguyên cứu trong vòng năm 2013, luận văn của Huỳnh Thị Thu Sinh nghiên cứu tại Đại Học Đà Nẵng một lần nữa đã kế thừa kết quả nghiên cứu của hai nghiên cứu trên để tìm ra những điểm cần khắc phục trong công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp. Tác giả đã linh động sử dụng tổng hợp các phương pháp phân tích, thống kê, để khái quát phần lớn được các nhược điểm của hầu hết các ngân hàng TMCP trên địa bàn hoạt động đặc biệt đối với ngân hàng đang nghiên cứu. Thứ tư nhằm hoàn thiện hơn và khắc phục hạn chế trong quy trình thẩm định của các nghiên cứu trên, Phạm Văn Mão (2014)thực hiện nghiên cứu tại một ngân hàng khác là ngân hàng TMCP Công thương đã có nhiều hướng đi tích cực. Tác giả cũng sử dụng một số phương pháp tương tự luận văn trước như: Phương pháp lịch sử, so sánh, mô tả, diễn giải, phân tích sâu, kết hợp lý luận thực tiễn, văn bản pháp luật mới của nhà nước liên quan đến DN, tín dụng, các công trình khoa học, báo cáo của Vietinbank để đánh giá chính xác nhất thực trạng công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn tại chi nhánh Vietinbank Quảng Bình. 2. Tính cấp thiết của luận văn Ngân hàng TMCP Công Thương CN Đăk Lăk mặc dù có thị phần kém hơn so với các ngân hàng TM Nhà Nước (thị phần chỉ bằng 1/3 so với ngân hàng Nông nghiệp trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk),
5. 3 số lượng các phòng GD của chi nhánh Vietinbank Đăk Lăk còn rất thấp nhưng bình quân dư nợ/CB thì chi nhánh Vietinbank Đăk Lăk cao hơn nhiều so với các ngân hàng đối thủ. Điều này chứng tỏ, khối lượng công việc/cán bộ đảm nhận tương ứng cao hơn và rủi ro trong công tác thẩm định tín dụng cũng tăng theo. Cụ thể, tính đến thời điểm cuối năm 2016, công tác thu thập hồ sơ khách hàng tại chi nhánh còn thiếu, xếp hạng tín dụng nội bộ chưa đúng quy trình, cấp tín dụng còn sai đối tượng, thẩm định tài chính chưa đầy đủ,...dẫn đến nợ nhóm 2 là 11.2 tỷ, nợ xấu 14.4 tỷ, dư nợ bán VAMC là 5.3 tỷ, dự nợ XLRR là 54.7 tỷ, trên tổng dư nợ 5.886,6 tỷ đồng (trong đó cho vay ngắn hạn đạt 1.874 tỷ đồng). Đặc biệt, tính đến 03/2017, nợ nhóm 2 tăng 92.6 tỷ đạt 103.8 tỷ đồng, nợ xấu tăng 2 tỷ so với cuối năm 2016. Nguyên nhân chủ yếu của việc gia tăng đột biến nợ xấu ở thời điểm cuối năm 2016 - đầu năm 2017 là có sơ hở trong cách thức triển khai quy trình thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn doanh nghiệp dẫn đến kết quả khó lường trước được: chấm điểm xếp hạng tín dụng không kịp thời dẫn đến khách hàng chuyển nhóm nợ, áp lực chỉ tiêu dẫn đến sơ sài trong công tác đánh giá hồ sơ khách hàng dẫn đến khách hàng không có khả năng trả nợ, tính toán thời điểm dòng tiền khách hàng về chi nhánh sai dẫn đến quá hạn . Đây là những điểm bất cập thực tế chính của hầu hết các nghiên cứu trước đây nói chung, cũng nhưng ngân hàng TMCP Công Thương CN Đăk Lăk nói riêng. Vì vậy, từ những khác biệt trong không gian, thời gian nghiên cứu, các luận văn trước chưa thể đánh giá chính xác được những tác động của chính những sơ hở trong công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn ảnh hưởng như thế nào đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh; việc chưa có sự tách bạch rõ ràng giữa cán bộ quan hệ khách hàng và thẩm định đã tác động nhiều hay ít
6. 4 đến quá trình tác nghiệp hồ sơ . Không những thế, trên cơ sở thực tế tại chi nhánh ngân hàng Công Thương CN Đăk Lăk còn tồn động nợ xấu gia tăng đội biến vào đầu năm 2017. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ những lỗ hổng trong công tác thẩm định từ những năm trước. Đặc biệt hơn, điểm nhấn của luận văn này chính là nghiên cứu việc tách biệt giữa cán bộ quan hệ khách hàng và thẩm định trong quy trình tín dụng. Chức năng, nhiệm vụ (hạn chế lớn nhất trên thực tế của hầu hết các ngân hàng TMCP hiện nay) đã cải thiện như thế nào đến công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn trong cho vay doanh nghiệp. Từ đó, chúng ta có những đổi mới nhằm khắc phục và cải thiện hơn trong công tác thẩm định của chi nhánh. Không những thế, định hướng của ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trong năm 2017 chủ động dành nguồn lực để tăng trưởng, bứt phá mạnh mẽ phân khúc KHDN vừa và nhỏ, đặc biệt cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn (70%) so với trung dài hạn, đây là một thách thức lớn trong việc quản lý và thẩm định hồ sơ khách hàng. Tóm lại, vấn đề hoàn thiện công tác thẩm định đối với các DN là nhiệm vụ cấp bách được ban lãnh đạo quan tâm đặc biệt. Tôi chọn: “Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk” làm đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế. 3. Mục tiêu của đề tài Hệ thống hóa cơ sở lý luận về công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại NHTM. Phân tích đánh giá thực trạng công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk. Từ đó, tìm ra được những ưu & nhược điểm, chỉ rõ nguyên nhân của vấn đề trong công
7. 5 tác thẩm định tại chi nhánh? Nghiên cứu, đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk. Để thực hiện được các mục tiêu trên, luận văn hướng đến trả lời những câu hỏi sau: Câu 1: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk? Chi nhánh Đăk Lăk có những ưu điểm, hạn chế trong công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn trong cho vay doanh nghiệp như thế nào? Câu 2: Để hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp thì Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đăk Lăk cần phải làm gì trong thời gian sắp tới 4. Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu a. Đối tượng nghiên cứu Toàn bộ những vấn đề lý luận thẩm định tín dụng trong cho ngắn hạn doanh nghiệp tại NHTM, thực tiễn công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk. b. Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu toàn bộ các vấn đề về công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại. Không gian: Tập trung phân tích tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk. Thời gian: Toàn bộ vấn đề liên quan đến công tác thẩm định
8. 6 tín dụng trong cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Đăk Lăk trong giai đoạn từ năm 2012 - 2016 và đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh. 5. Cách tiếp cận, phƣơng pháp nghiên cứu a. Cách tiếp cận Sử dụng nền tảng lý thuyết về công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại NHTM để đánh giá công tác thẩm định, đồng thời so sánh giữa lý thuyết và thực tiễn công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại các NHTM để nhận diện các vướng mắc và các vấn đề gặp phải. Từ đó, chúng ta có cơ sở để đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại nói chung và tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk nói riêng. b. Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở thu thập được dữ liệu về tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk, địa bàn tỉnh Đăk Lăk, số liệu nợ xấu, số lượng khách hàng, trong giai đoạn 2012-2016. Tác giả sử dụng tổng hợp các phương pháp sau: - Phương pháp thống kê mô tả bao gồm phương pháp tổng hợp, mô tả, so sánh và đối chiếu. Phương pháp tổng hợp: Tác giả tham khảo các bài nghiên cứu trước đây, tạp chí khoa học và dữ liệu đã thu thập để phục vụ bước đầu cơ sở lý luận của luận văn. Phương pháp so sánh, đối chiếu: Tác giả thực hiện so sánh về mặt không gian tại NHCT CN Đăk Lăk và các đối thủ trên địa bàn,
9. 7 so sánh về mặt thời gian giữa các năm nghiên cứu để hỗ trợ đánh giá thực trạng công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn trong cho vay doanh nghiệp tại NHCT CN Đăk Lăk. Phương pháp mô tả: Tác giả sẽ phân tích & xử lý các thông tin thu thập, để phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu, vận dụng trong phân tích các dữ liệu thứ cấp định tính, giải pháp đề xuất nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp. - Phương pháp khảo sát môi trường bên trong và bên ngoài Bên ngoài ngân hàng: Nhằm hỗ trợ so sánh, đánh giá mức ảnh hưởng của tác động môi trường bên ngoài, thủ tục hành chính đến công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp, tác giả thực hiện khảo sát: môi trường thể chế, kinh tế địa phương, đối thủ, môi trường tự nhiên, khảo sát doanh nghiệp để phục vụ việc đưa ra giải pháp phù hợp. Bên trong ngân hàng: Nắm bắt định hướng kinh doanh của NHCT Công Thương Việt Nam CN Đăk Lăk trên địa bàn; quy trình nội bộ phục vụ đưa ra các giải pháp thiết thực, đúng hướng nhằm hạn chế tối thiểu chi phí trong công tác thẩm định. - Phương pháp phỏng vấn chuyên gia 6. Nội dung nghiên cứu và tiến độ thực hiện a. Nội dung nghiên cứu b. Tiến độ thực hiện 7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của ðề tài nghiên cứu 8. Bố cục dự kiến của luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP.
10. 8 Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk. Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk