Luận văn Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Gia Lai

Nội dung tài liệu: Luận văn Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Gia Lai

1. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ BÍCH HẰNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016
2. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ BÍCH HẰNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: NGƯT., PGS., TS. NGUYỄN THỊ LOAN TP. HỒ CHÍ MÌNH – NĂM 2016
3. TÓM TẮT LUẬN VĂN Trãi qua quá trình hình thành và phát triển đến thời điểm hiện tại, Agribank Gia Lai đã khẳng định được vị trí của mình trong hoạt động tín dụng nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng trên địa bàn tỉnh Gia Lai. Luận văn với đề tài: “Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai” được tác giả lựa chọn và nghiên cứu nhằm phát huy hơn những thành quả trong đầu tư tín dụng mà Chi nhánh đã đạt được trong thời gian qua, đồng thời đưa ra những giải pháp để hạn chế đến mức thấp nhất những tồn tại còn tiềm ẩn, góp phần mở rộng hoạt động CVKHCN tại Chi nhánh trong thời gian tới cũng như sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh nhà. Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp góp phần mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai, luận văn đã thực hiện được những nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, luận văn đã trình bày tổng quan những lý luận cơ bản về mở rộng CVKHCN tại NHTM thông qua khái niệm, đặc điểm; những chỉ tiêu đánh giá mở rộng CVKHCN tại NHTM; những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng CVKHCN; vai trò của tín dụng ngân hàng đối với KHCN. Thứ hai, luận văn đã đánh giá được thực trạng mở rộng CVKHCN tại Agribank Gia Lai, kết quả khảo sát về nguyên nhân của những hạn chế chủ yếu trong thực tế mở rộng CVKHCN tại Chi nhánh xuất phát từ Agribank Gia Lai và môi trường bên ngoài. Thứ ba, trên cơ sở những nguyên nhân của hạn chế và những định hướng mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và CVKHCN nói riêng của Agribank Gia Lai, luận văn đề xuất các giải pháp chủ yếu có tính khả thi góp phần mở rộng hoạt động CVKHCN đối với Agribank Gia Lai và những giải pháp hỗ trợ từ phía các cơ quan quản lý Nhà nước nhằm đạt đến mục tiêu mở rộng CVKHCN tại Chi nhánh trong thời gian tới.
4. LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự về công trình khoa học này của mình, cụ thể: Tôi tên là: Võ Thị Bích Hằng Sinh ngày 01 tháng 8 năm 1987 Quê quán: Điện An, Điện Bàn, Quảng Nam Hiện đang công tác tại: Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai – 05 Trần Hưng Đạo, Pleiku, Gia Lai. Là học viên cao học khóa XVI của Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh. Mã số học viên: 020116140049 Cam đoan đề tài: “Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai”. Mã số chuyên ngành: 62.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: NGƯT., PGS., TS. Nguyễn Thị Loan. Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM. Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi. TP. Hồ Chí Minh, ngày tháng 10 năm 2016 Tác giả: Võ Thị Bích Hằng
5. LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tôi kính gởi lời cảm ơn chân thành nhất tới Ban Giám hiệu, các Thầy Cô Trường Đại Học Ngân hàng TP. HCM đã trang bị cho tôi những kiến thức quý báu trong thời gian qua. Đặc biệt tôi xin cảm ơn sâu sắc đến Cô giáo NGƯT., PGS., TS. Nguyễn Thị Loan, người hướng dẫn khoa học của luận văn, đã tận tình hướng dẫn, đưa ra những đánh giá quý báu giúp tôi hoàn thành luận văn này. Sau cùng tôi xin chân thành cảm ơn đến Ban Lãnh đạo, tập thể nhân viên Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai, cùng bạn bè và người thân đã giúp đỡ, hỗ trợ tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu. Luận văn này chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của Quý thầy cô và các bạn. Trân trọng! Tác giả: Võ Thị Bích Hằng
6. MỤC LỤC Trang TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ...... 1 1.1. Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại . 1 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại ........................................................................................................................ 1 1.1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại ....... 1 1.1.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại ........ 1 1.1.2. Phân loại cho vay và rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại................................................................................................... 3 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với khách hàng cá nhân ..................... 6 1.1.3.1. Đối với nền kinh tế .................................................................................. 6 1.1.3.2. Đối với khách hàng cá nhân .................................................................... 6 1.1.3.3. Đối với ngân hàng ................................................................................... 7 1.2. Tiêu chí đánh giá và nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại ......................................................... 7
7. 1.2.1. Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại ......................................................................................... 7 1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại ......................................................................................... 9 1.2.2.1. Nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng thương mại .................................. 9 1.2.2.2. Nhân tố khách quan............................................................................... 14 1.3. Sự cần thiết mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại ............................................................................................. 16 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ................................................................................. 18 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI .................................................................................................................... 19 2.1. Giới thiệu về cơ cấu tổ chức và hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai 19 2.1.1. Giới thiệu về cơ cấu tổ chức của Agribank Gia Lai............................ 19 2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ........................................................ 19 2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức ...................................................................................... 20 2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Agribank Gia Lai giai đoạn 2013 – 2015 .............................................................................................. 20 2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn ....................................................................... 21 2.1.2.2. Hoạt động cho vay ................................................................................ 22 2.1.2.3. Hoạt động dịch vụ khác ........................................................................ 24 2.1.2.4. Về lợi nhuận kinh doanh ....................................................................... 25 2.2. Thực trạng về mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Gia Lai ............................................................................................ 25
8. 2.2.1. Thực tế về cơ cấu tổ chức và quy định nội bộ về mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Gia Lai ................................................... 25 2.2.1.1. Thực tế về cơ cấu tổ chức liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Gia Lai ............................................................................. 25 2.2.1.2. Những quy định chủ yếu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Gia Lai .......................................................................................... 28 2.2.2. Thực tế về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Gia Lai . 31 2.2.2.1. Mạng lưới hoạt động của Agribank Gia Lai trên địa bàn tỉnh .............. 31 2.2.2.2. Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân ................................ 32 2.2.2.3. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, thị phần cho vay khách hàng cá nhân ............................................................................................ 33 2.2.2.4. Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân thực tế so với kế hoạch được giao ..................................................................................................................... 36 2.2.2.5. Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay, sản phẩm ................................................................................................................... 37 2.2.2.6. Cơ cấu nợ cần chú ý, nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Gia Lai ............................................................................................... 40 2.2.2.7. Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ................................ 42 2.3. Khảo sát nguyên nhân ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Gia Lai ................................................................ 43 2.3.1. Khảo sát Lãnh đạo, nhân viên tại Agribank Gia Lai và khách hàng ....... 43 2.3.1.1. Kết quả khảo sát ý kiến cán bộ quản lý tín dụng và cán bộ tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank Gia Lai .......................................................... 45 2.3.1.2. Kết quả khảo sát thông tin khách hàng cá nhân chưa/đang vay vốn tại Agribank Gia Lai ............................................................................................... 47 2.3.2. Phỏng vấn các Lãnh đạo và nhân viên có liên quan tại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai ............................................................................... 47
9. 2.3.2.1. Mục đích ............................................................................................... 47 2.3.2.2. Đối tượng .............................................................................................. 48 2.3.2.3. Câu hỏi được sử dụng ........................................................................... 48 2.3.2.4. Kết quả phỏng vấn ................................................................................ 48 2.4. Đánh giá về mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Gia Lai ............................................................................................. 49 2.4.1. Những kết quả ........................................................................................ 49 2.4.1.1. Mạng lưới chi nhánh được phân bổ rộng khắp trên địa bàn tỉnh Gia Lai ...................................................................................................................... 49 2.4.1.2. Thị phần cho vay khách hàng cá nhân dẫn đầu so với hệ thống các chi nhánh Ngân hàng trên địa bàn............................................................................ 50 2.4.1.3. Hoàn thành kế hoạch dư nợ cho vay khách hàng cá nhân hàng năm ... 50 2.4.1.4. Sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông, lâm nghiệp có nhiều ưu thế ................... 50 2.4.1.5. Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân ở mức thấp ......................... 50 2.4.1.6. Lãi suất cho vay dành cho khách hàng cá nhân phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tương đối cạnh tranh . 51 2.4.1.7. Thu từ hoạt động tín dụng của Chi nhánh chủ yếu là thu lãi hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .............................................................................. 51 2.4.2. Những hạn chế ........................................................................................ 51 2.4.2.1. Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân còn thấp, thị phần có xu hướng giảm ................................................................................................... 52 2.4.2.2. Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân phục vụ mục đích tiêu dùng chưa có tính cạnh tranh ...................................................................................... 52 2.4.2.3. Nợ cần chú ý chiếm tỷ lệ khá cao và tăng qua các năm ....................... 52 2.4.2.4. Nguồn vốn huy động chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay .................. 53 2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế.......................................................... 53
10. 2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan ...................................................................... 53 2.4.3.2. Nguyên nhân chủ quan .......................................................................... 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ................................................................................. 69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI ...................... 70 3.1. Định hƣớng mở rộng hoạt động cho vay nói chung và mở rộng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng của Agribank Gia Lai giai đoạn 2016 - 2020 ............................................................................................................................ 70 3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Gia Lai ............................................................................................. 71 3.2.1. Nhóm giải pháp về sản phẩm ................................................................... 71 3.2.2. Nhóm giải pháp về marketing .................................................................. 73 3.2.2.1. Tăng cường mở rộng số lượng khách hàng cá nhân thông qua các mối quan hệ giữa ngân hàng với các tổ chức, đơn vị có liên quan ........................... 73 3.2.2.2. Xây dựng và tăng cường triển khai các chính sách marketing, chính sách hỗ trợ nhằm thu hút khách hàng ................................................................ 75 3.2.3. Nhóm giải pháp về thủ tục, nghiệp vụ ..................................................... 76 3.2.3.1. Áp dụng quy trình cho vay khách hàng cá nhân linh hoạt, phù hợp nhằm hạn chế rủi ro ...................................................................................................... 76 3.2.3.2. Vận dụng chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt nhằm mang lại tính cạnh tranh ........................................................................................................... 77 3.2.4. Nhóm giải pháp về chăm sóc khách hàng ................................................ 78 3.2.5. Nhóm giải pháp về nguồn nhân lực ......................................................... 79 3.2.6. Nhóm giải pháp về công tác kiểm soát rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân .................................................................................................................... 81 3.2.7. Nhóm giải pháp bổ trợ ............................................................................. 83