Luận văn Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Lâm Đồng

Nội dung tài liệu: Luận văn Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Lâm Đồng

1. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HOÀNG THỊ XUÂN THU TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã ngành: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN CHÍ ĐỨC TP. HCM – NĂM 2016
2. i TÓM TẮT Luận văn “Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng” tập trung nghiên cứu, phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại Chi nhánh trong 5 năm 2011 – 2015. Việc nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh, nhằm tìm hiểu các yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng của hoạt động này trong thời gian qua, so sánh các yếu tố trên với năng lực và điều kiện của Chi nhánh, từ đó đề ra những giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, tạo được lợi thế cạnh tranh cũng như nâng tầm vị thế của Chi nhánh trên địa bàn. Đồng thời, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nhằm tìm kiếm được lợi nhuận tối ưu, chính vì vậy nên luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân một cách an toàn, hạn chế được rủi ro và mở rộng, nâng cao lợi nhuận tín dụng cá nhân hơn nữa. Luận văn đã sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu, thống kê mô tả, phân tích và so sánh các số liệu thống kê, ngoài ra, điểm mới của luận văn so với các đề tài nghiên cứu trước đây, đó là luận văn đã sử dụng phương pháp điều tra khảo sát khách hàng, nhằm tìm ra mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Những vấn đề mà luận văn nghiên cứu khá thiết thực với tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh hiện nay, là một tài liệu tham khảo tốt đối với Chi nhánh để tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
3. ii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Hoàng Thị Xuân Thu Sinh ngày 13 tháng 08 năm 1991 Địa chỉ thường trú: 33 Yết Kiêu, Phường Lộc Sơn, Thành phố Bảo Lộc, Tỉnh Lâm Đồng. Là học viên cao học: Khóa 16 của trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã học viên cao học số: 020116140251 Cam đoan Luận văn thạc sĩ: “Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Lâm Đồng” Người hướng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Chí Đức Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh. Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi. T.P Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 10 năm 2016 Tác giả luận văn Hoàng Thị Xuân Thu
4. iii LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa Sau đại học, cùng các Thầy Cô giáo trong trường Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh đã tận tình giúp đỡ, tạo mọi điều kiện cho tác giả trong quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện đề tài. Tác giả cũng xin chân thành được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS. Nguyễn Chí Đức - Giảng viên trực tiếp hướng dẫn và tận tâm chỉ dẫn tác giả trong suốt quá trình nghiên cứu, đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp tác giả hoàn thành luận văn này. Điều đáng quý, Thầy đã giúp tác giả tiếp cận khoa học theo phương pháp nghiên cứu mới để từ đó vận dụng vào thực tiễn vị trí công tác với cách nhìn vấn đề một cách logic và khoa học. Một lần nữa tác giả luôn ghi nhận sự hướng dẫn tận tình của Thầy và chúc Thầy luôn đạt được nhiều thành tựu trong nghiên cứu khoa học và trong công tác. Cho phép tác giả được gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, cùng toàn thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Lâm Đồng đã tạo điều kiện cung cấp số liệu và động viên tác giả trong suốt thời gian học tập và hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Tác giả xin chân thành cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè đã động viên, chia sẻ, giúp đỡ tạo động lực cho tác giả hoàn thành luận văn này. Bảo Lộc, ngày 24 tháng 10 năm 2016 Tác giả luận văn Hoàng Thị Xuân Thu
5. iv MỤC LỤC Chương 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .......................................................................... 7 1.1. TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ............ 7 1.1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân ................................................................. 7 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng cá nhân ........................................................... 8 1.1.3. Phân loại tín dụng cá nhân ................................................................ 10 1.1.4. Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế ................................. 15 1.1.5. Các sản phẩm tín dụng cá nhân ......................................................... 16 1.1.6. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ............................. 18 1.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân .................. 22 1.2. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM..................................... 26 1.2.1. Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam ............................................................................................ 27 1.2.2. Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng cá nhân đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam ............................................................................... 28 Chương 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG ............................................................................ 31 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG ......................... 31 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng .................................... 31
6. v 2.1.2. Các yếu tố nguồn lực của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng ............................................ 32 2.1.3. Bộ máy tổ chức và bộ máy quản lý tín dụng ..................................... 34 2.2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG (2011 – 2015) .................................................................................. 37 2.2.1. Hoạt động huy động vốn ................................................................... 37 2.2.2. Hoạt động tín dụng ............................................................................ 39 2.2.3. Về kinh doanh dịch vụ và các hoạt động kinh doanh khác ............... 42 2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG 2011 – 2015 .......................................................... 44 2.3.1 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua phân tích chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân ................................................................................................ 44 2.3.2 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân ..................................................................................................... 47 2.3.3 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua phân tích lợi nhuận hoạt động tín dụng cá nhân ................................................................................................ 56 2.3.4 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động cá nhân và tín dụng cá nhân ..................................................................... 58 2.3.5 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua phân tích về cơ cấu tín dụng cá nhân . .......................................................................................... 60 2.3.6 Năng lực của Chi nhánh trong việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ...66
7. vi 2.4. PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ BÊN TRONG ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG ............. 68 2.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG ...85 2.5.1. Những kết quả đạt được .................................................................... 73 2.5.2. Những hạn chế ................................................................................... 74 2.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế ...................................................... 76 Chương 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG ....................................................... 79 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI .............................................................................................................. 79 3.1.1. Mục tiêu chung và tầm nhìn chiến lược ...................................................... 79 3.1.2. Mục tiêu cụ thể ............................................................................................ 80 3.2. NHÓM GIẢI PHÁP CHUNG NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG ......................... 81 3.2.1. Chính sách Marketing ....................................................................... 81 3.2.2. Giải pháp về chiến lược và chính sách kinh doanh ........................... 83 3.2.3. Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay ................................................. 84
8. vii 3.3. NHÓM GIẢI PHÁP CỤ THỂ VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG ......................... 87 3.3.1. Đối với chính sách khách hàng ......................................................... 87 3.3.2. Đối với chính sách sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá nhân của ngân hàng .91 3.3.3. Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá nhân .95 3.3.4. Giải pháp hỗ trợ ................................................................................. 95 3.4. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ. .............................................................................. 101 3.4.1. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam .102 3.4.2. Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam ........................................... 102 3.4.3. Đối với nhà nước Việt Nam ............................................................ 103
9. viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển NHNo&PTNT VN/Agribank Nông thôn Việt Nam Tổ chức tín dụng TCTD Khách hàng KH Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư BIDV và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Vietinbank Thương Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân QTDND Trụ sở chính TSC
10. ix DANH MỤC CÁC BẢNG STT Nội dung bảng Trang Cơ cấu cán bộ tại NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Bảng 2.1 Đồng từ 2011 – 2015 33 Số lượng khách hàng vay vốn của NHNo&PTNTVN Chi Bảng 2.2 47 nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 – 2015 Tỷ lệ dư nợ cá nhân/Tổng nguồn vốn của NHNo&PTNTVN Bảng 2.3 49 Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 Tỷ lệ dư nợ cá nhân/ Vốn huy động cá nhân của Bảng 2.4 NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 50 2011 – 2015 Hệ số thu nợ cá nhân của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Bảng 2.5 51 Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 Tỷ lệ nợ quá hạn cá nhân của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Bảng 2.6 53 Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 – 2015 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân của NHNo&PTNTVN Chi Bảng 2.7 57 nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 Lợi nhuận tín dụng cá nhân của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Bảng 2.8 58 Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 – 2015 Cân đối giữa nguồn vốn huy động cá nhân và tín dụng cá Bảng 2.9 nhân của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 60 năm 2011 – 2015 Bảng 2.10 Các nhân tố bên trong ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng cá 73